美國在上週公布了4月分的就業報告,新增非農就業人數為21.1萬人,超越市場預期,也說明3月分的低迷就業水準確實為惡劣天候所致。而4月分失業率則是由4.5%下降至4.4%,再創10年新低。

幾個禮拜前曾提到,一份漂亮的就業報告對股市來說,不見得是正面消息。因為當勞動市場接近充分就業之後,企業就必須付出更高的薪資來聘僱人員,這將會拉升物價水準。而當就業市場良好,物價持續高漲,央行就會調升利率以試圖控制通膨,最後資金的緊縮,則是讓股市與經濟基本面都受到影響開始降溫。

聯準會在上週的會後聲明也表示,近期經濟成長減緩只是暫時的,因此市場認為6月分升息1碼的機率,已經大幅提高到90%以上。

市場信心高漲 謹慎為宜

持續向上的就業市場與接近歷史新高的股市,讓投資人對於未來一片樂觀。美國耶魯大學所做的股票市場信心指數顯示,在今年2月分有99%的機構投資者認為,未來12個月內美股還會持續走高,而這個比率已經創下該統計數據的歷史新高水準。高盛證券的一份研究報告即表示,根據該數據來看,目前市場情緒已經過度高漲,而這多半是一個反指標。

我過去也多次提及台灣的「未來半年投資股票時機」這個數據,論點與高盛證券相似,就是當投資人越有信心,我們應該越謹慎。

根據中央大學台灣經濟發展研究中心的統計數據顯示,4月分的「未來半年投資股票時機」數值為90.7點,繼上個月後,再創2015年7月以來的新高水準。從過去的經驗來看,未來半年投資股票時機這個數值若超過90,就已經進入了警戒區,而如果是超過100則應該立刻離場。

例如在2011年1月以及2015年3月都突破100,接下來指數分別下跌了29%與24.9%,而2007年的次貸風暴,該指標最高更是只到95.3就崩盤了。

該指標最近一次突破90是在2015年1月,然後指數在2015年3月突破萬點後,8月分即跌到波段低點7203點。我沒有辦法預判指數什麼時候會反轉,但現在絕對不會是一個適合大幅加碼的時間點。

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南投二胎

▲克里斯·沈《Rastrum》。(圖/非池中藝術網攝。)

圖、文/非池中藝術網

喜愛逛展覽的朋友,對台北當代藝術館應該不陌生。走進當代館紅磚建築,是否曾對它的歷史產生好奇?當代館展覽「破碎的神聖」橫跨本館、空總創新基地、萬華等地,不僅展出場館歷史,也邀請10組藝術家一起挖掘過去,構築另一種觀看歷史的方式。展覽策展人賴依欣集結近年對於空間、記憶、文本與個人之間關係的思考,對展場進行歷史的踏查和梳理,並邀請藝術家從個人、集體歷史的角度衍生創作。

台北當代藝術館建築擁有96年歷史,最初是日治時期的「建成小學校」,供日本小學生就讀。策展團隊採訪三位校友和他們的後代,將訪談製作成影片;也蒐集當代館的文件和歷史照片,在館外搭建的小木屋展出。藝術家克里斯·沈(Chris Shen)在長廊設置監視器與一排螢幕,觀眾可以看到自己的身影和走廊窗戶,畫面隨著螢幕排列逐漸模糊,比喻空間的歷史隨著時間慢慢消逝、改變。...詳全文

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現雲林二胎房貸原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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